农村金融蓝海　潜力这样变实力（样本·观察经济一线）

本报记者 田豆豆

《 人民日报 》（ 2015年04月27日   10 版）

　　都说银行“嫌贫爱富”。农村金融资源相对贫乏，多年来受到金融机构冷落，许多农村原有银行都走向城市。甚至，农村资金投向城市的“抽血式”金融至今屡见不鲜，饱受诟病。

　　湖北农村信用联合社却与众不同，一门心思深耕农村金融市场，截至2014年底，全省农信社各项存款、贷款总量和增量均居全省银行机构第一。“事实证明，农村市场是潜力巨大的‘金融蓝海’。”湖北省农信社理事长刘志高说。

　　为打工者贴身服务

　　最远最穷的县创下良好金融业绩

　　地处十堰山区的郧西县，是国家级扶贫重点县，2014年全县财政收入刚过4亿元。但地处“穷乡僻壤”的郧西农商行（湖北省农村信用联合社下属县级信用社，已改名农商行）竟然成为第一纳税大户，创造利税1亿元。

　　郧西县湖北口乡，正是湖北最北端的“口子乡”，从郧西县城开车到这里，要在蜿蜒的山路走上半天，全乡人口只有2万出头。“4年前，我们的日子也不好过，整个分社一年存款只有几千万元，贷款总额不到100万元，差点就被撤掉。”湖北口分社主任胡意明说。

　　这样的地方有什么金融潜力可挖？

　　郧西县农商行把眼光瞄准了全县40万打工人群，针对他们开发贴身的金融服务，积极为其提供存款、贷款、结算、工资代发等“一揽子”服务。为了帮助农民工把血汗钱安全带回家，郧西农商行在北京、广东、江苏等省市设立10余个农民工金融服务中心，并免收任何手续费。

　　“没有郧西农商行，就没有我任月清的今天！”2014年腊月小年，郧西农商行趁外出务工人员返乡，进村入户回访客户时，在西安创业的任月清拉着该行董事长吴爱民的手感激地说。任月清是郧西县景阳乡人，因家贫15岁就外出打工。从建筑小工做起，慢慢闯出了郧西鑫宇建筑劳务的品牌。但在发展过程中，因为是“外乡人”，既得不到家乡银行的支持，也没办法在当地银行贷款，曾一度想到借高利贷。

　　正在此时，郧西农商行开发了“创业通”信贷产品，贷款支持郧西籍在异地创业的农民工及所办企业。2014年，该行支持了326位任月清这样的外出创业人士，发放“创业通”贷款4.77亿元。通过抵押、小额贷款担保中心担保、专业担保公司保证及保证保险等方式，并由当地郧西籍创业者组成的商会推荐方可办理，截至目前，未有一笔逾期。目前，全省农信社共建立外出农民工档案200多万份，发放贷款20多亿元，支持10万多农民工外出创业。

　　留守在家的农民，也不应被忽视。去年以来，湖北省农信社全面开展“进村入户”金融服务活动，员工进村串门走访135万农户，建立农户经济档案116万个，收集农民金融服务意见和建议1830条。很多农民反映，以前存取款都要跑乡镇、县城，很不方便。现在，湖北省农信社的自动存取款设备实现乡镇全覆盖，还在2万多个行政村布设转账电话。如今，农民取款、转账可以不出村，甚至不出家门，许多农民家庭存款首选农信社。

　　为大户与合作社量身定制

　　创新金融信贷产品50多个，缓解“贷款难”

　　由于农村贷款普遍缺乏抵押物，农户和专业合作社“贷款难”问题一直较为突出。这也制约着农业产业化、规模化转型。

　　仙桃卫祥水产养殖合作社理事长易卫祥也曾像许多农业大户一样，为“贷款难”一筹莫展。易卫祥2002年开始从事黄鳝养殖，2002年、2003年，他两次从仙桃农商行（湖北省农村信用联合社下属县级信用社，已改名农商行）获得5万元贷款，挖到了养鳝的第一桶金。但随着养殖规模不断扩大，新的问题又出现了：传统的小额农户贷款最多只能贷款5万元，而由于缺乏有效抵押物，一般的银行贷款难以满足易卫祥这样的养殖大户。租赁鱼塘、新增网箱、购买苗种及饲料都需要大量资金，眼看就要到了交款日期，易卫祥急得像热锅上的蚂蚁。

　　通过充分调查研究，仙桃农商行为合作社量身定做了“基金+联保”贷款产品，在农民专业合作社中，选择经营规模、资金实力相当的5户社员组成1个联保主体，每户缴纳一定额度的保证金，作为联保基金存入农商行，根据其养殖规模和资金需求，最高可按联保基金5倍的金额在农商行申请贷款。

　　截至2014年末，该行通过“基金联保”的贷款方式为易卫祥个人及合作社社员累计贷款8200多万元，收回利息700多万元。且贷款从无逾期现象，到期贷款收回率均为100%。有了贷款支持，卫祥水产养殖合作社迅速发展到养鳝专业户245户，网箱13万口。养殖户人均年收入达15000元。

　　据悉，全省农信社根据“三农”的不同群体、不同产业、不同需求，进行了一系列金融创新，推出了与基层党支部合作的“双基双赢贷款”、适用于农民专业合作社的“基金联保贷款”、适用于农村专业大户的“农村产权抵押贷款”等信贷产品50多个。目前，全省已在3346个基层党组织建立信贷工作室。

　　为了方便农民办理贷款，省农信社以村级信贷工作室为依托，定期上门服务。农民随时打电话就可以上门办贷，农户单笔贷款从受理到发放平均不超过10个工作日，基本上足不出村就能得到贷款支持。

　　2014年末，湖北省农信社涉农贷款余额2285亿元，比年初增长22.1%，发放了全省70%以上的农户贷款和30%以上的小微企业贷款，有力推动了农村经济发展，同时农信社自身业务也得到快速发展。2014年，湖北省农信社实现净利润63.3亿元，增长30%以上。虽然投资在“高风险”的农村市场，可农信社不良贷款率仅1.71%，达到良好银行水平。